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저축 투자 비율 어떤게 나을까요? 달에 200만원저축,투자로 쓸겁니다1. 청년도약계좌에 70만원, 적금 혹은 CMA에 25만원, 청약

달에 200만원저축,투자로 쓸겁니다1. 청년도약계좌에 70만원, 적금 혹은 CMA에 25만원, 청약 5만원을 넣고 ISA계좌로 ETF투자에 100만원을 쓸건데SPLG에 30만원QQQM에 50만원금현물에 10만원TLT에 10만원을 넣고200 외 생활비는 파킹통장 이용2. 위와 똑같지만 적금 혹은 CMA에 넣을 25만원을 ETF에 더해서 투자위에 제가 직접 짜본 방안인데 피드백 부탁드립니다이 두 방법 외에도 다른 저축, 투자 비율이나 방안있다면 알려주세요
질문자님께서 제시해주신 두 가지 저축 및 투자 방안에 대해 상세하게 피드백해 드리겠습니다. 각 방안의 특징과 고려 사항, 그리고 다른 관점에서의 제안을 함께 드리겠습니다.
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# 질문자님의 방안 피드백
1. 공통적인 강점 분석
* 청년도약계좌 (70만 원): 정부 기여금과 비과세 혜택을 받을 수 있어 청년층에게 매우 유리한 장기 저축 상품입니다. 장기적인 자산 형성에 긍정적인 영향을 줄 것입니다.
* 주택청약저축 (5만 원): 주택 마련을 위한 기반을 다지는 좋은 선택입니다. 최소 금액으로 꾸준히 유지하는 것이 중요합니다.
* ISA 계좌를 통한 ETF 투자 (100만 원 또는 125만 원): ISA 계좌는 비과세 또는 저율과세 혜택을 제공하여 투자 수익률을 극대화할 수 있는 효과적인 수단입니다.
* SPLG (S&P 500 추종 ETF): 미국 대형주에 분산 투자하여 안정적인 시장 성장을 추구하는 좋은 핵심 자산입니다.
* QQQM (NASDAQ 100 추종 ETF): 기술주 중심의 성장주에 투자하여 높은 수익률을 기대할 수 있으나, 변동성이 더 클 수 있습니다.
* 금현물 (금 ETF): 인플레이션 헤지나 안전 자산으로서의 역할을 기대할 수 있으며, 포트폴리오의 안정성을 높이는 데 기여할 수 있습니다.
* TLT (미국 장기채 ETF): 주식 시장 하락 시 반대되는 움직임을 보이거나 금리 인하 시 자본 이득을 기대할 수 있어 포트폴리오의 방어적인 역할을 할 수 있습니다.
2. 방안별 세부 피드백
* 방안 1 (적금/CMA 25만 원, ETF 100만 원)
* 장점: 적금이나 CMA에 일정 금액을 할당함으로써 비상 자금 마련이나 단기적인 유동성 확보에 유리합니다. 갑작스러운 지출이나 생활비 변동에 유연하게 대응할 수 있는 여지를 마련할 수 있습니다. 파킹통장과 더불어 필요한 시기에 활용할 수 있는 현금 흐름을 확보하는 것이 재정 안정성에 도움이 됩니다.
* 고려 사항: 주식 시장 변동에 대한 부담을 덜고 싶거나, 일정 부분 안정적인 수익을 추구하는 경우에 적합합니다. 다만, 적금이나 CMA의 금리가 현재 ETF 투자 수익률에 비해 낮을 수 있습니다.
* 방안 2 (적금/CMA 25만 원을 ETF에 추가하여 125만 원 투자)
* 장점: 투자 비중을 늘려 전반적인 기대 수익률을 높일 수 있는 잠재력이 있습니다. 장기적인 관점에서 복리의 효과를 극대화하고 싶을 때 유리합니다. 질문자님께서 장기적인 관점에서 자산 성장을 목표로 하신다면, 더 적극적인 투자 전략이 될 수 있습니다.
* 고려 사항: 단기 유동성 자금이 부족해질 수 있습니다. 투자 금액이 늘어나는 만큼 시장 변동성에 따른 손실 위험도 커지므로, 충분한 비상 자금(예: 3~6개월치 생활비)이 별도로 마련되어 있는지 확인하시는 것이 좋습니다.
3. 두 방안에 대한 종합적인 의견
두 방안 모두 질문자님의 재정 상황과 목표에 따라 선택할 수 있는 합리적인 계획입니다. 다만, 질문자님의 성향이 '걱정'이라는 점과 'ADHD' 같은 건강 상태를 고려할 때, 투자의 변동성으로 인한 스트레스 관리가 중요할 수 있습니다.
* 위험 감수 성향과 유동성을 가장 중요하게 고려해야 합니다. 투자를 늘릴수록 잠재 수익은 높아지지만, 그만큼 손실 위험과 심리적인 부담도 커지기 때문입니다.
* 비상 자금 마련 여부가 중요합니다. 만약 아직 충분한 비상 자금(최소 3~6개월치 생활비)이 마련되지 않았다면, 방안 1처럼 일정 금액을 적금/CMA에 넣어두는 것이 심리적 안정감을 제공할 것입니다. 비상 자금은 주식 시장의 큰 하락 시에도 손실을 확정하지 않고 버틸 수 있는 기반이 됩니다.
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# 다른 저축 및 투자 비율/방안 제안
질문자님께서 제시하신 방안은 매우 구체적이고 잘 계획되어 있습니다. 여기에 몇 가지 추가적인 관점을 제안해 드립니다.
1. 목표 기반 자금 배분:
* 단기 목표 (예: 1~2년 이내): 자동차 구입, 어학 연수 등 단기적인 목표가 있다면, 해당 목표를 위한 자금은 적금이나 CMA와 같이 원금 손실 위험이 없는 상품에 배분하는 것을 고려해 보세요.
* 중기 목표 (예: 3~5년 이내): 목돈 마련, 전세자금 등 중기적인 목표는 안정적인 수익을 추구하면서도 원금 보장이 되는 예금, 채권형 펀드 또는 비교적 변동성이 낮은 ETF 등을 활용할 수 있습니다.
* 장기 목표 (예: 5년 이상): 주택 구매, 노후 자금 등 장기적인 목표는 주식형 ETF 등 공격적인 자산에 투자하여 인플레이션을 헤지하고 자산 증식을 노리는 것이 효과적입니다.
2. 연령대에 따른 투자 비율 조정 ('100-나이의 법칙' 응용):
* 전통적으로는 '100에서 자신의 나이를 뺀 비율'만큼을 주식 등 위험 자산에 투자하고, 나머지는 채권 등 안전 자산에 배분하는 규칙이 있습니다. 질문자님의 나이가 26세이시므로, '100 - 26 = 74' 즉, 약 74% 정도를 주식 등 투자 자산에, 26% 정도를 예적금 등 안전 자산에 배분하는 것을 고려해 볼 수 있습니다. 물론, 이는 일반적인 가이드라인이며 개인의 위험 성향에 따라 조절이 필요합니다.
* 월 200만 원 중 74%인 148만 원을 투자(ETF, 청년도약계좌)에, 26%인 52만 원을 안전 자산(적금, CMA, 청약)에 배분하는 식으로 응용해볼 수 있습니다. 이 경우, 청년도약계좌를 투자 성향으로 본다면 투자 비중을 늘리고, 안전 자산 비중을 청약과 적금/CMA로 조절할 수 있습니다.
3. 포트폴리오의 분산과 리밸런싱:
* 현재 SPLG, QQQM, 금현물, TLT로 분산이 잘 되어 있습니다. 이 자산들이 각기 다른 시장 상황에서 다른 움직임을 보이기 때문에 위험을 분산하고 안정성을 높이는 데 도움이 될 것입니다.
* 정기적으로 (예: 분기별 또는 반기별) 포트폴리오의 비중을 재조정하는 리밸런싱을 고려해 보세요. 예를 들어, QQQM의 수익이 크게 올라서 포트폴리오 내 비중이 과도하게 높아졌다면 일부를 매도하여 SPLG나 TLT, 금현물 등의 비중을 늘려 처음 설정한 비율을 유지하는 것입니다. 이는 수익을 확정하고 위험을 관리하는 효과가 있습니다.
4. 세제 혜택 극대화:
* 청년도약계좌와 ISA 계좌는 현재 질문자님의 계획에 잘 포함되어 있어 세제 혜택을 최대한 활용하고 계십니다. 연말정산 시 세액공제 혜택을 받을 수 있는 연금저축 펀드나 IRP(개인형 퇴직연금) 같은 상품도 장기적인 관점에서 고려해볼 가치가 있습니다. 이는 노후 대비와 함께 현재의 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
종합적으로 볼 때, 질문자님께서 직접 짜신 방안은 매우 꼼꼼하고 합리적입니다. 본인의 위험 감수 성향과 비상 자금 확보 여부를 다시 한번 점검하신 후, 두 가지 방안 중 어느 것이 더 적합할지 결정하시거나, 위에서 제안해 드린 추가적인 관점들을 고려하여 계획을 더욱 다듬어 나가시면 좋겠습니다.
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